Rachel Reeves golpeó hoy con un mazo las pensiones de millones de trabajadores, en una medida que borrará miles de millones de libras de los ahorros para pensiones de Gran Bretaña.
El canciller ha lanzado un ataque sigiloso contra las pensiones laborales con “salario sacrificado”, con un nuevo límite anual de £ 2.000 a las contribuciones a las pensiones que se pueden realizar gracias a las exenciones fiscales.
Aunque suscita menos gritos de indignación que otras medidas anunciadas en el Presupuesto – como el impuesto sobre la vivienda o la reducción de isa efectivo Los furtivos retoques de los laboristas con estas poco comprendidas normas tributarias sobre las pensiones tendrán consecuencias desastrosas para futuras jubilaciones, dicen los expertos de la industria.
Los trabajadores de clase media serán más de £37.000 más pobres cuando se jubilen, según cifras alarmantes del corredor AJ Bell.
A partir de abril de 2029, el dinero que los empleados habían reservado para su pensión se entregará a las autoridades fiscales. Los trabajadores ahora se verán obligados a elegir entre renunciar a su salario neto actual o renunciar a sus ingresos durante la jubilación.
Las normas sobre impuestos a las pensiones son notoriamente complejas en el mejor de los casos, pero las constantes manipulaciones del gobierno laborista las hacen aún más difíciles de manejar.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre qué está cambiando exactamente y cómo puede tomar medidas hoy para proteger sus futuros planes de jubilación.
Rachel Reeves golpeó hoy con un mazo las pensiones de millones de trabajadores, en una medida que borrará miles de millones de libras de los ahorros para pensiones de Gran Bretaña.
¿Qué está cambiando?
En pocas palabras, será más difícil para los trabajadores del sector privado ahorrar para una pensión de manera fiscalmente eficiente, siguiendo el Presupuesto.
De hecho, la contribución máxima a la pensión que se puede hacer utilizando un truco llamado “sacrificio salarial” sin pagar el seguro nacional se ha limitado a £2.000 al año. Esto significa que cualquier cantidad superior a £2.000 se tratará como contribuciones ordinarias a las pensiones de los empleados en el sistema fiscal y, por lo tanto, estará sujeta al Seguro Nacional tanto del empleador como del empleado.
Las contribuciones a las pensiones seguirán estando libres del impuesto sobre la renta, por lo que los trabajadores podrán seguir beneficiándose de la desgravación del impuesto sobre la renta hasta el límite anual de £60.000.
El sacrificio salarial es un sistema que las empresas pueden utilizar para ofrecer a su personal beneficios como aportaciones a las pensiones, un coche de empresa o una bicicleta para ir al trabajo en bicicleta.
Esta es una forma fiscalmente eficiente para que empleadores y empleados contribuyan a las pensiones, ya que reduce el monto del Seguro Nacional que ambos pagan. Se trata efectivamente de un acuerdo por el que el empleado reduce su salario antes de impuestos en la cantidad que desea destinar a su pensión, reduciendo así su salario neto y, por tanto, su factura fiscal.
El valor real de este plan es que las contribuciones a las pensiones realizadas mediante sacrificio salarial no están sujetas al seguro nacional, que generalmente es del 15 por ciento para los empleadores y del 8 por ciento para los trabajadores.
Muchas empresas compartirán estos ahorros con el empleado utilizando parte del dinero ahorrado para contribuir más a la pensión del trabajador.
Gary Smith, especialista en pensiones de la gestora patrimonial Evelyn Partners, afirma: “Restringir el sacrificio salarial es una penalización fiscal para las personas que intentan hacer lo correcto ahorrando eficazmente para su propia jubilación y supone un aumento adicional de los costes del Seguro Nacional impuestos a las empresas, lo que puede conducir a una reducción de los salarios y las pensiones de los empleados del sector privado. »
¿Quién se verá afectado?
El nuevo límite de pensiones se aplicará a los trabajadores del sector privado que ahorren en pensiones ocupacionales mediante sacrificios salariales.
Keir Starmer y Rachel Reeves saldrán ilesos ya que se beneficiarán de generosas pensiones del sector público.
Actualmente, uno de cada tres empleados del sector privado ahorra para su jubilación mediante sacrificios salariales.
Cualquiera que gane 40.000 libras esterlinas o más y ahorre al menos el 5 por ciento en su pensión laboral mediante el sacrificio salarial se verá afectado por el nuevo impuesto del Seguro Nacional sobre los ahorros de pensiones.
Sin embargo, las personas con ingresos más bajos también podrían verse afectadas si contribuyen más a sus pensiones.
Rachel Reeves fue vista hoy presentando su presupuesto en la Cámara de los Comunes. Ella y Sir Keir Starmer saldrán ilesos del golpe a las pensiones porque se beneficiarán de generosas pensiones doradas del sector público.
¿Cuánto te costará?
Los impuestos sobre las pensiones de los trabajadores del sector privado dejarán a millones de personas más pobres durante la jubilación y, en algunos casos, el costo a largo plazo podría ser catastrófico.
Una persona de 35 años que gana £40.000 al año podría tener £20.101 peor en su edad de jubilación, según cálculos de AJ Bell. Esto supone que tienen ahorros de pensiones actuales de £30.000, un crecimiento anual de la inversión del 5 por ciento y que aportan el 5 por ciento de su salario mientras que su empleador aporta el 3 por ciento.
Aquellos que ganan £50.000 y recurren al sacrificio salarial estarían £22.060 peores en la edad de jubilación, según ha descubierto AJ Bell.
Alguien que gane £100.000 al año tendría un desembolso de £49.682.
Esto se debe a que los trabajadores enfrentarán facturas de seguro nacional más altas año tras año. Un empleado que gane 40.000 libras esterlinas pagaría 40 libras esterlinas adicionales al Seguro Nacional, lo que resultaría en una pérdida de salario neto, mientras que el empleador pagaría 75 libras esterlinas adicionales. Esto aumenta a £60 para un empleado que gana £100.000, y su empleador paga £450 adicionales.
Charlene Young, experta senior en pensiones de AJ Bell, dice: “Muchos empleados verán menos en su paquete salarial y, en última instancia, también en su fondo de pensiones. Los empleadores podrían incluso decidir poner fin por completo a sus planes de sacrificio salarial como resultado de una política de este tipo. En estas circunstancias, el impacto en las pensiones de los trabajadores podría ser incluso mayor de lo esperado: no es un mensaje ideal para un gobierno supuestamente comprometido a mejorar la adecuación de las pensiones e impulsar las perspectivas de ahorro a largo plazo de la nación.
¿Qué puedes hacer para protegerte?
Según cifras del gobierno, se estima que 14,6 millones de personas ya no están ahorrando lo suficiente para su jubilación.
Pero se teme que el actual impuesto furtivo sobre las pensiones desaliente aún a más personas a ahorrar y, para empeorar la situación, es probable que las empresas reduzcan sus contribuciones a los fondos de los trabajadores.
Una encuesta realizada entre 2.050 personas por la Asociación de Aseguradores Británicos (ABI) encontró que el 38 por ciento de los trabajadores dijeron que ahorrarían menos en su pensión si los planes entraran en vigor.
Pero si queremos garantizar un nivel de vida cómodo durante la jubilación, es crucial tomar medidas para combatir las acaparaciones fiscales de la Canciller.
El nuevo límite entrará en vigor en abril de 2029, lo que significa que todavía tendrá tiempo para aprovechar la exención fiscal. Mientras tanto, considere aumentar sus contribuciones a la pensión para maximizar los ahorros que puede hacer en el Seguro Nacional mientras pueda.
Aún puede contribuir a su pensión de forma fiscalmente eficiente, incluso después de que el cambio entre en vigor. Puede ahorrar hasta el 100 por ciento de sus ingresos (con un límite de £60 000) en una pensión y recibir impuesto sobre la renta alivio. Considere aumentar la cantidad que paga por su pensión para compensar las pérdidas que sufrirá debido a la nueva factura de impuestos al Seguro Nacional.
Si recibe un bono esta Navidad o en el futuro, considere pagar una suma única a su pensión para reemplazar los ahorros perdidos. Del mismo modo, si recibe un aumento de sueldo, puede pedirle a su empleador que aumente la cantidad que aporta cada año antes de que empiece a notar la diferencia en sus ingresos.
El sistema de sacrificio salarial es particularmente importante para los trabajadores cuyos ingresos están al borde del abismo fiscal, ya que puede ayudarlos a pasar a una categoría impositiva más baja. Por ejemplo, aquellos que ganan más de £50,270 al año y que han pasado a la categoría impositiva sobre la renta un 40% más alta. Esto también incluye a aquellos que ganan £60.000 al año y que están empezando a perder su subsidio familiar bien.
Uno de los umbrales impositivos más costosos se sitúa en las 100.000 libras esterlinas al año, momento en el que los trabajadores pierden el derecho a recibir horas gratuitas de cuidado de niños y al plan de ahorro para el cuidado de niños libre de impuestos, y empiezan a perder su asignación personal (las 12.570 libras que se pueden ganar cada año antes de pagar el impuesto sobre la renta).
En este caso, la Sra. Young dice que los trabajadores podrían tener que hacer nuevos arreglos según el presupuesto y podrían enfrentarse a trámites burocráticos adicionales.
Las contribuciones a las pensiones realizadas fuera del sacrificio salarial aún pueden usarse para reducir su ingreso neto ajustado y ubicarlo por debajo de un umbral crucial, dice Kate Smith, de la compañía de pensiones Aegon.
Si su empresa pone fin a su plan de sacrificio salarial, deberá revisar sus contribuciones a la pensión y sus ingresos imponibles para asegurarse de no quedar atrapado, dice la Sra. Smith.
Asegúrese de contribuir siempre lo suficiente a su pensión para mantenerse por debajo de cualquier umbral importante. Por ejemplo, asegúrese de que su renta imponible se mantenga por debajo de £60 000 si desea seguir teniendo derecho a la prestación por hijos a cargo. También puede contribuir más a una pensión privada personal (llamada Sorboo pensión personal autoinvertida) vuelvan a caer bajo el abismo fiscal.
Aunque las contribuciones a pensiones personales pueden ser útiles, a menudo requieren presentar una declaración de impuestos y tratar con HMRC.
