Proteger sus activos de jubilación apenas se ha vuelto más importante después de la última recaudación de impuestos de Rachel Reeves. Presupuesto.
La decisión del Canciller de imponer contribuciones al Seguro Nacional a los planes de sacrificio salarial de pensiones laborales para contribuciones superiores a £ 2.000 es la última pieza del complejo laberinto de pensiones por recorrer.
La redada se retrasará hasta abril de 2029, pero recaudará 4.700 millones de libras ese año y 2.600 millones de libras el año siguiente.
Los expertos temen que la mayor complejidad y carga tributaria disuadan a aún más personas, particularmente aquellas en grupos de edad más jóvenes, de ahorrar lo suficiente para la jubilación.
Ali Adam, cofundador de la aplicación fintech de jubilación Chest, dijo: “El sacrificio salarial es una de las mejores herramientas para fomentar el ahorro, por lo que reducir la cantidad fiscalmente eficiente que las personas pueden contribuir hará que ahorrar sea más difícil, no más fácil, alimentando el fuego de un optimismo fuera de lugar que pone en riesgo a los trabajadores jóvenes.
El gobierno invirtió en una nueva Comisión de Pensiones para abordar la brecha de ahorro para pensiones, pero también decidió aumentar la carga para el personal y los empleadores que utilizan las pensiones del sector privado.
A continuación describimos cinco pasos para garantizar que su pensión resista la prueba del tiempo.
Es hora de realizar un escrutinio: prestar mucha atención a su pensión se ha vuelto aún más importante después del último presupuesto de Reeves
1. Reduzca las tarifas antes de que agoten su pensión
Iniciar una pensión en el lugar de trabajo tan pronto como sea elegible mediante la inscripción automática es una excelente manera de asegurar su futuro financiero. Cuanto antes te unas a uno, mejor.
Sin embargo, sea cual sea la etapa de la vida en la que se encuentre, tenga cuidado con las comisiones que se deducen de su pensión, ya sea una pensión ocupacional o una pensión personal de inversión propia (Sorbo).
Las tarifas de las pensiones laborales por inscripción automática se han limitado al 0,75 por ciento desde abril de 2015, aunque los planes de pensiones a menudo cuestan menos porque la mayoría utiliza fondos de seguimiento de bajo costo, que rastrean el desempeño de uno o más mercados bursátiles globales y son baratos de poseer.
Un número limitado de planes de pensiones laborales más antiguos pueden cobrar tarifas de entre el 1 por ciento y el 1,5 por ciento.
Busque la “tarifa de gestión anual” en su extracto de pensión o cuenta en línea.
Para Sipps, pueden aplicarse tarifas. Se refieren a los costos de la plataforma, las tarifas de los fondos y las tarifas de transacción. Compare sus tarifas con las de los proveedores de bajo costo, algunos de los cuales cobran entre 0,2 por ciento y 0,5 por ciento, según Chest.
Si no está seguro de los costos de su pensión, consulte en su lugar de trabajo, proveedor de pensiones o plataforma.
2. Comprueba que tus inversiones sean adecuadas para tu edad
La mayoría de los empleados actuales serán miembros de un plan de pensiones ocupacionales de contribución definida.
Los planes de pensiones de contribución definida toman contribuciones del empleador y del empleado y las invierten para crear una reserva de dinero para la jubilación. Corresponde entonces al ahorrador utilizar esta cantidad para generar ingresos de jubilación.
El umbral mínimo de contribución del empleador para el plan de pensiones es del 3 por ciento de los ingresos elegibles de un empleado, con la contribución mínima total del empleador y del empleado fijada en el 8 por ciento.
Las pensiones de contribución definida son menores que el salario final, también conocidas como beneficios definidos. Son los individuos y los ahorradores quienes asumen el riesgo de la inversión y los ingresos, y no los empleadores.
Su pensión de contribución definida se invierte en fondos diseñados para aumentar sus ahorros para la jubilación y, a menudo, se agrupará en un único fondo predeterminado.
Estos invierten en el mercado de valores, bonos gubernamentales y corporativos y otros activos.
Mucha gente no tiene idea de dónde invierte su dinero de jubilación.
El fondo de pensiones predeterminado de su empleador se elige en función del trabajador promedio, y la mayoría de las personas, entre el 90 y el 95 por ciento, se apegan a él.
Sin embargo, el fondo de pensiones predeterminado del empleador no siempre es la mejor opción para usted.
Jason Murphy, cofundador de Chest, dijo: “Si eres más joven, es posible que prefieras un crecimiento a más largo plazo en lugar de un fondo demasiado conservador.
“Si eres mayor, asegúrate de no correr más riesgos de los que te sientes cómodo”.
La mayoría de los proveedores le permiten cambiar a otra opción de inversión en línea con sólo unos pocos clics.
Saber qué fondo es mejor no siempre es fácil. Considere la posibilidad de obtener asesoramiento financiero profesional si no está seguro de dónde invertir su pensión para maximizar la rentabilidad.
¿Recuerdas eso? Rastrear las pensiones antiguas de trabajos anteriores es una excelente manera de aumentar su fondo de jubilación.
3. Encuentre fondos de jubilación perdidos
Según el Instituto de Política de Pensiones, aproximadamente 3,3 millones de fondos de pensiones han sido olvidados o perdidos.
En términos monetarios, hay alrededor de £31 mil millones en pensiones perdidas que los trabajadores no tienen idea o no pueden localizar. A medida que más personas cambian de trabajo con más frecuencia, aumenta el número de personas con pensiones antiguas.
Encontrar fondos de pensiones antiguos y perdidos podría, en algunos casos, marcar una gran diferencia en su vida en la vejez.
David Henderson, jefe de pensiones de Penny Pension, dijo al Daily Mail que, según su experiencia, la mayoría de las pensiones perdidas valían menos de 10.000 libras esterlinas.
Sin embargo, Henderson añadió: “La cantidad más grande encontrada a través de nuestra empresa fue de £543 000, lo que podría cambiarles la vida. Al hablar con los usuarios, todos describen encontrar botes como ganar la lotería”.
Utilice el Servicio gratuito de búsqueda de pensiones gubernamentales en línea para encontrar todas sus pensiones de trabajos anteriores.
Comuníquese con empleadores anteriores si no está seguro de qué proveedor utilizaron. Es posible que algunos proveedores de pensiones se hayan fusionado o cambiado de nombre, lo que hace que sea un poco más complicado, pero aún posible, determinar a quién contactar.
Es posible que deba proporcionar al proveedor de pensiones detalles como su número de seguro nacional y las fechas en que trabajó en la empresa, así que asegúrese de tenerlos a mano.
Una vez que haya identificado todos sus fondos de pensiones, considere consolidarlos, pero recuerde que esta puede no ser la mejor opción para todos.
Para algunas personas, consolidar las pensiones en un solo lugar puede ser una buena manera de reducir el papeleo, reducir potencialmente las tarifas y crear nuevas opciones de inversión para la jubilación.
Sin embargo, algunos ahorradores corren el riesgo de perder valiosos beneficios asociados a planes de pensiones anteriores en el lugar de trabajo, lo que significa que la consolidación puede no ser la mejor opción para ellos.
Informado: Ali Adam, izquierda, y Jason Murphy, derecha, son cofundadores de la startup fintech Chest
4. Reclame cualquier desgravación fiscal que se le deba
Cuando agregas dinero a una pensión, el impuesto sobre la renta que normalmente pagaría se agrega a su pensión mediante un proceso llamado desgravación fiscal.
Esto significa que sus ahorros generalmente aumentan en un 20 por ciento o más, dependiendo de su tasa impositiva.
Cada año fiscal, hasta los 75 años, normalmente puede obtener una desgravación fiscal sobre todas sus contribuciones a la pensión, hasta la cantidad que gana y su asignación anual; esto es £60,000 para la mayoría y cubre todos los pagos a su pensión, incluidos los de su empleador.
La reducción de la tasa básica del 20 por ciento se agrega automáticamente a su pensión, pero la tasa más alta y la reducción de la tasa adicional a menudo no se agregan.
“Si el alivio adicional no se agrega a través de PAYE, puede reclamarlo mediante una autoevaluación o pedirle a HMRC que ajuste su código tributario”, dice Ali Adam.
5. Aproveche al máximo el sacrificio salarial ahora
Según cifras del gobierno, alrededor de 14,6 millones de personas ya no ahorran lo suficiente para su jubilación. Los últimos recortes de sacrificio salarial de Reeves no ayudarán a resolver este problema.
Reeves limitará la cantidad que los trabajadores pueden sacrificar en pensiones sin tener que pagar el seguro nacional a £2.000 al año.
Por encima de esta tarifa estándar, el Seguro Nacional se cobrará al 8 por ciento sobre los ingresos de la tarifa básica, hasta £50,270, y al 2 por ciento por encima de los umbrales de la tarifa más alta.
Murphy, cofundador de Chest, dijo: “Los trabajadores ya están sintiendo las presiones del costo de vida y estos cambios significan que muchos terminarán pagando un poco más.
Sin embargo, el nuevo límite de £2000 entrará en vigor en abril de 2029, lo que significa que todavía tendrá mucho tiempo para aprovechar la actual desgravación fiscal del Seguro Nacional.
Mientras tanto, considere aumentar sus contribuciones a la pensión para maximizar los ahorros que puede hacer en el Seguro Nacional mientras pueda.
Adam dijo: “El sacrificio salarial sigue siendo una de las formas más efectivas de reducir la factura de impuestos en la actualidad.
“Pregunte a su empleador si es posible hacer sacrificios salariales: muchos lo ofrecen pero no lo promueven activamente.
“Si corresponden a aportes por encima del mínimo legal, aumenta el tuyo para obtener el aporte total mientras esta estructura aún esté vigente”.
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